Как рассчитываются проценты при досрочном погашении кредита

Досрочное погашение кредита позволяет заемщику сократить переплату и уменьшить срок кредитования. Однако расчет процентов в этом случае зависит от условий договора и метода начисления процентов. Рассмотрим основные принципы расчета.

Виды досрочного погашения

Существует два основных варианта досрочного погашения:

• Полное досрочное погашение – закрытие кредита раньше срока единовременным платежом.
• Частичное досрочное погашение – внесение суммы, превышающей обязательный платеж, что уменьшает основной долг.

Методы расчета процентов

Проценты могут начисляться двумя способами:

1. Аннуитетные платежи – ежемесячный платеж фиксированный, но в начале срока большая часть идет на погашение процентов.
2. Дифференцированные платежи – основной долг гасится равными долями, а проценты начисляются на остаток.

Расчет при аннуитетных платежах

При досрочном погашении пересчитывается остаток долга, и проценты начисляются только за фактическое время пользования кредитом. Формула для расчета:

Расчет при дифференцированных платежах

Так как основной долг уменьшается равномерно, проценты при досрочном погашении пересчитываются исходя из актуального остатка. Формула аналогична, но база для расчета процентов снижается быстрее.

Пример расчета

Рассмотрим кредит в 1 000 000 рублей под 10% годовых на 12 месяцев с досрочным погашением через 6 месяцев.

• Аннуитет: После 6 месяцев остаток долга составит около 513 000 рублей. Проценты за 6 месяцев: ~48 000 рублей.
• Дифференцированный: Основной долг уменьшается на 83 333 рубля ежемесячно. Проценты за 6 месяцев: ~45 833 рубля.

Важные нюансы

• Некоторые банки применяют комиссии за досрочное погашение.
• Проценты могут начисляться по фактическим дням или условным месяцам.
• Рекомендуется уточнять метод перерасчета в своем банке.

Перед досрочным погашением запросите у банка актуальный расчет остатка долга и переплаты, чтобы убедиться в выгоде.